*Por Nauro Freitas
O varejo brasileiro está diante de uma encruzilhada histórica. De um lado, a inflação persistente e o encarecimento do crédito tradicional corroem o poder de compra das famílias. De outro, a digitalização dos meios de pagamento e o avanço das fintechs abrem caminho para um novo modelo de consumo, mais acessível, inteligente e inclusivo. Nesse cenário, o crédito digital direto no varejo emerge como uma solução estratégica, capaz de impulsionar vendas, fidelizar consumidores e democratizar o acesso ao consumo.
Inflação e restrição ao crédito: o desafio do presente
Em 2025, o Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA) deve fechar o ano em 5,10%, segundo o Boletim Focus do Banco Central, acima da meta oficial de 4,5%. Com a Selic mantida em 15% ao ano, o crédito bancário tornou-se caro e inacessível para boa parte da população. O resultado é uma retração no consumo e um aumento na insegurança financeira das famílias.
Segundo a Confederação Nacional do Comércio (CNC), o consumo das famílias cresceu apenas 0,6% em julho, puxado por alternativas de crédito mais flexíveis. A população busca formas de manter o consumo sem comprometer o orçamento, e é aí que o crédito próprio da loja ganha protagonismo.
Crédito digital direto: inclusão e recorrência
Ao permitir que o consumidor parcele suas compras diretamente com o varejista, sem depender de bancos ou cartões, o crédito próprio amplia o poder de compra e reduz o risco de inadimplência. Segundo o Banco Central, o volume de crédito digital deve crescer 8,5% em 2025, impulsionado pela personalização e pela bancarização de públicos antes excluídos.
Mais de 4,6 milhões de brasileiros anteriormente desbancarizados agora realizam transações digitais. Esse avanço representa não apenas inclusão financeira, mas também uma nova forma de relacionamento entre consumidor e varejo, mais próxima, recorrente e personalizada.
Mais de 80% dos nossos clientes relatam que o aumento das vendas, o número de itens na sacola e o ticket médio estão diretamente ligados à implementação de uma solução de meio de pagamento exclusiva para o uso em suas lojas. Isso valida que o crédito digital se torna uma solução eficaz em tempos de crise, proporcionando aprovações rápidas e seguras, além de facilitar o pagamento e o controle. Essa agilidade não só atrai mais consumidores, mas também gera maior fidelidade, refletida na frequência e regularidade das compras. Em tempos turbulentos, fortalecer o vínculo do varejo com o consumidor é fundamental para superar a crise. Crédito próprio direcionado ao consumo que traz dignidade, é a chave para vendas mais fluídas.
Embedded finance: o varejo como protagonista financeiro
O modelo de embedded finance, ou finanças embutidas, permite que empresas não financeiras ofereçam serviços bancários diretamente em suas plataformas. No Brasil, esse mercado já movimenta R$23 bilhões por ano, segundo a Forbes Brasil. A integração de crédito, pagamentos e gestão de fluxo de caixa diretamente nos sistemas dos varejistas reduz custos operacionais em até 28% e acelera o giro de estoque em 35%, segundo estudo da Deloitte.
Essa abordagem transforma o varejo em um agente financeiro, capaz de oferecer crédito com a “cara da loja”, fidelizar clientes e gerar novas fontes de receita. A personalização é o diferencial competitivo: o consumidor não apenas compra, ele se relaciona com a marca.
Automação da cadeia de suprimentos: inteligência e previsibilidade
A automação da cadeia de suprimentos é outro pilar dessa transformação. Com o uso de inteligência artificial, plataformas de BI, varejistas conseguem prever demanda, otimizar estoques e garantir liquidez para abastecimento. A integração de dados entre fabricantes, atacadistas e distribuidores já cobre mais de 1,2 milhão de pontos de venda no Brasil, oferecendo visibilidade em tempo real.
Essa automação não apenas reduz gargalos logísticos, mas também prepara o varejo para enfrentar desafios como volatilidade de preços e escassez de mão de obra. É uma revolução silenciosa, mas decisiva.
O futuro é digital, recorrente e centrado no consumidor
Com o lançamento oficial do Pix parcelado previsto para setembro de 2025, o Brasil se prepara para uma nova era de consumo. O modelo “Buy Now, Pay Later” (BNPL) já representa 9,8% das transações no varejo digital e deve movimentar US$10 bilhões até 2028. Essa modalidade, aliada à personalização e à fidelização, redefine o papel do crédito no varejo.
O varejo é o coração da economia brasileira
O varejo é o coração da economia brasileira e o crédito digital é o impulso que o faz bater mais forte. Em um país marcado por desigualdades e desafios econômicos, oferecer crédito acessível, seguro e personalizado é mais do que uma estratégia comercial: é um ato de responsabilidade social. O varejo que entende isso não apenas sobrevive, ele lidera.
*Nauro Freitas é CEO na MOOVpay.
